年収・収入が審査に与える影響を徹底解説 ～ クレジットカードの達人

収入が多いと、お金がなくて返済できなくなる確率は低くなるので審査に有利なのは当然だ。

しかし、カード会社は申込用紙に書かれた年収額が本当かどうかは確認が難しいため、例え高収入であっても、勤務先や勤続年数など他の項目とあわせて審査されるのが一般的だ。

つまり、確かに年収は重要な審査項目だが、年収が低いからと言って申込むのをためらうのは早計だと言える。

申込書の年収欄は手取りではなく額面を記入しよう。

例えば「毎月30万円会社から振り込まれているので360万円」ではなく、給与から天引きされている社会保険や所得税の金額を含めた「支給額合計」という欄の金額を申告しよう。

もちろんボーナスも年収に含めてOKだ。自分が思っているよりも年収が高くなるだろう。

「年収○○万円以上の方のみOK」と、独自の基準を設定しているカード会社もあるが、公表している会社は少ない。

例えば一部のカード会社は入会資格に「年収400万円以上」とはっきりと書かれているが、ほとんどのカード会社は非公表にしている。

「年収だけで一律に評価したくない」「柔軟に対応したい」「間口を広げたい」という意図や、「差別だ！」とか「格差社会を助長している原因だ！」という意味のわからない理不尽な批判を避けたいなど、様々な狙いがあるのだろう。

年収基準が書かれていないカードは、とりあえず申込に躊躇（ちゅうちょ）する必要はなさそうだ。

収入の金額がカード発行可否に影響があるのはもちろんだが、利用可能枠の設定にも影響がある。

クレジットカードには、「いくらまでカードを使ってショッピングしても良いか」という限度額（利用可能枠）が設定されている。利用可能枠はすべてのクレジットカードの枠を合算して年収の9割が上限とされているため、収入額によって差がでるところだ。

詳しい算出方法はこのページの後半で紹介しているので確認してほしい。

今のところ「低所得の方大歓迎」と宣伝しているクレジットカードは見たことがない。

しかし、一般的に収入が少ないとされているフリーター、アルバイト、主婦の入会を歓迎しているクレジットカードはたくさんある。クレ達スタッフの周りでも実際にカード入会できたフリーターや主婦の人はたくさんいる。

フリーターや主婦でも入会できるカードは他のページで詳しく紹介しているので以下のリンク先を確認してほしい。

• フリーター・アルバイトでも審査に通る方法＆クレジットカードを徹底調査
• 専業主婦でもクレジットカードが持てる方法を徹底調査

すでに紹介した通り、ショッピング枠の利用限度額は年収をベースに計算している。

次に紹介する計算式は「割賦販売法」という日本の法律で決められたルールで、カード会社はこれをもとに設定している。

法律で決められている計算式は支払可能見込額＝（年収等 − 生活維持費 − クレジット債務）×0.9だ。

ここで計算された金額は、「包括支払見込可能額」と言われていて、クレジットカード会社はこの金額の範囲内でｍ，独自の基準を加えてショッピング枠の利用限度額を設定している。

ただし、カード会社がリスクを冒してまで最大限の限度額を設定する可能性は低いだろう。例え高収入でも最初は低め設定されるのが一般的だと覚えておこう。

また、申込者がすでにクレジットカードを持っているなら、この金額から所有しているクレジットカードのショッピング枠の金額が引かれた額が上限になるので覚えておこう。

生活維持費とは、経産省によると「生活を共にする家族などの人数」と「住宅ローンや家賃の金額」に基づいて計算されるそうだ。

算出額は以下の通りだ。

ここで、具体的な数字を当てはめて利用限度額を確認してみよう。ちなみに、住宅ローンはクレジット債務には当てはまらない。

これまで紹介してきた通り、年収が審査に与える影響は必ずしも大きくはない。例え低収入でも申し込んでみる価値はあるだろう。

以下に紹介する3枚のカードは決して低収入者を歓迎しているわけではないが、柔軟な対応や様々な特典が人気のカードだ。どのカードに申し込もうか迷った場合は、まずこれらのカードにあたってみるのも良いだろう。